交強險擬改版 新版責(zé)任限額及費率是怎么算出來的

　　新華網(wǎng)北京１２月１４日電（記者 毛曉梅、王文帥）１４日在北京舉行的機動車交通事故責(zé)任強制保險費率調(diào)整聽證會上，聽證申請人中國保險行業(yè)協(xié)會對交強險費率調(diào)整方案進行了詳細介紹和說明。

　　約６４％的車主將享受降費　降費平均幅度１０％

　　據(jù)悉，此前根據(jù)中國保監(jiān)會關(guān)于要求調(diào)整交強險費率水平的指示，中國保險行業(yè)協(xié)會組織了專門工作組，聘請精算師事務(wù)所，按照保監(jiān)會提出的責(zé)任限額測算方案，結(jié)合交強險第一年經(jīng)營情況，對交強險費率進行了測算，并于１１月２７日將費率調(diào)整方案正式上報保監(jiān)會。

　　調(diào)整方案的主要內(nèi)容是：在責(zé)任限額方面，擬由現(xiàn)行的６萬元上調(diào)至１２萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為１１萬元，醫(yī)療費用賠償限額為８０００元，財產(chǎn)損失賠償限額為２０００元。被保險人在交通事故中無責(zé)任的情況下，各項賠償限額分別只按１０％計算。

　　基礎(chǔ)費率方面，擬對《交強險基礎(chǔ)費率表》４２個車型中的１６個進行費率下調(diào)，下調(diào)幅度從５％至３９％不等。據(jù)測算，約６４％的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為１０％左右。

　　調(diào)整幅度較大的車型有：６座以下家庭自用汽車基礎(chǔ)費率下調(diào)１０％；中小排量摩托車下調(diào)３３％；３６座以上公交車下調(diào)２６％；２０－３６座出租租賃車下調(diào)３１％；２０座以上企業(yè)非營業(yè)客車下調(diào)２０％；特種車三個車型分別下調(diào)３９％、１８％、３０％。同時，掛車的費率水平由現(xiàn)行的按照主車保費的５０％計算改為按照主車保費的３０％計算；低速載貨汽車費率由適用貨運汽車費率改為適用１４．７ｋｗ以上運輸型拖拉機費率，基礎(chǔ)費率也有顯著的降低。

　　出租車私家車賠付率較高　但本次調(diào)整只降費不漲費

　　理論上責(zé)任限額的提高將加大賠付成本，同時自今年７月１日起交強險費率浮動辦法的實行，已經(jīng)使實際費率水平有顯著的下降。僅考慮這兩個因素，則很多車型的經(jīng)營結(jié)果已經(jīng)不樂觀，一些車型的基礎(chǔ)費率還應(yīng)當(dāng)上調(diào)。但是為了更好地體現(xiàn)交強險的社會公益性，切實維護廣大被保險人利益，本次費率調(diào)整遵循了三個原則：一是最大限度地減輕車主負(fù)擔(dān)；二是對責(zé)任限額、費率水平進行“雙調(diào)整”；三是基礎(chǔ)費率“調(diào)低不調(diào)高”。

　　從首年經(jīng)營數(shù)據(jù)看，交強險賠付率最高的為拖拉機和營業(yè)貨車，賠付率超過９０％；賠付率最低的為摩托車、特種車，低于５０％。只有掛車出現(xiàn)賬面盈利。從區(qū)域看，東部沿海地區(qū)及中部地區(qū)賠付率較高，西部地區(qū)賠付率則相對較低。

　　聽證申請人提出，根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，部分車型的賠付率相對較低，如中小排量摩托車、３６座以上城市公交車、特種車、掛車等。因此對于這些確有盈利空間的車型擬進行費率下調(diào)，下調(diào)幅度均超過２０％。

　　此外，對與人們?nèi)粘Ｉ�活密切相關(guān)的車型，綜合考慮各種因素，也下調(diào)了費率。例如６座以下家庭自用汽車，如果考慮責(zé)任限額的提高和費率浮動辦法的影響，預(yù)計其賠付率可能達到８０％，基礎(chǔ)費率已基本沒有下調(diào)空間。但考慮涉及廣大私家車主的切身利益，此次仍擬對該車型費率下調(diào)９．５％，下調(diào)后的保費為９５０元。如果投保人的行車安全記錄良好，連續(xù)三年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，則最終只需要支出６６５元。

　　與此同時，聽證申請人對于部分賠付率較高的車型，并沒有進行費上調(diào)。如６座以下出租車、拖拉機等，如果考慮責(zé)任限額的提高和費率浮動辦法的影響，賠付率已分別達到１５０％、１１０％。這主要是因為保監(jiān)會要求不加重投保人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。特別是對于拖拉機業(yè)務(wù)，保監(jiān)會最初在審批費率時，就充分考慮了廣大農(nóng)村車主的承受能力，從服務(wù)“三農(nóng)”、和諧城鄉(xiāng)關(guān)系的角度出發(fā)，將最低的費率檔次設(shè)定在了５０元。本次調(diào)整繼續(xù)秉承了惠農(nóng)理念，沒有進行費率上調(diào)，使廣大農(nóng)村車主繼續(xù)在較低費率水平上享有更高的風(fēng)險保障。

　　死亡傷殘賠償限額集中調(diào)高６萬元

　　聽證申請人表示，本次調(diào)整重點考慮了死亡傷殘賠償限額的提高，由現(xiàn)行５萬元上調(diào)至１１萬元。這主要是考慮到從交強險保障的針對性而言，重大人身傷亡事故所造成的社會影響和經(jīng)濟負(fù)擔(dān)是各項損失中最大的，也是廣大車主和事故受害人承受壓力最大的，需要重點解決。

　　從目前的經(jīng)營結(jié)果看，約７７％涉及醫(yī)療費用的案件和７１％涉及物損的案件均可以在目前的賠償限額內(nèi)獲得完全的賠償，基本滿足了大多數(shù)情況下的保障需要；但是，一旦出現(xiàn)重大的人身傷亡事故，５萬元的死亡傷殘限額則顯得保障不足，很大一部分損失仍需要通過商業(yè)三者險補充或者事故當(dāng)事人自擔(dān)。根據(jù)初步測算，限額提高到１１萬元后，將可以使９０％以上涉及死亡傷殘的事故在限額內(nèi)得到完全的賠償。那么，是不是限額定得越高就越合理呢？答案是否定的。因為如果限額定得過高，相應(yīng)的保費也會很高，而賠案的覆蓋率并不能得到有效提高，結(jié)果是多數(shù)投保人為了極少數(shù)賠付占比非常低的大賠案普遍增加保費負(fù)擔(dān)，這是一種不合理。

　　此外也考慮到，醫(yī)療、物損兩個限額的小幅調(diào)整，將會對費率水平產(chǎn)生較大影響。以家庭自用汽車為例，據(jù)測算，如果醫(yī)療賠償限額從８０００元提高到２萬元，預(yù)計保費將上漲３０％－３５％。如果物損賠償限額從２０００元提高到４０００元，預(yù)計保費將上漲２０％－２５％。因此，集中調(diào)整死亡傷殘限額，同時適當(dāng)下調(diào)費率，是“雙調(diào)整”原則下一個比較理想的方案。

　　聽證申請人認(rèn)為，如果大幅提高醫(yī)療費用限額，就有可能造成所有投保人為少數(shù)人擴大醫(yī)療費用、虛增賠付成本的行為“埋單”，這也是一種不合理。特別需要說明的是，對于搶救費用超出８０００元醫(yī)療費用賠償限額的情況，在制度設(shè)計上已有安排，即通過道路交通事故社會救助基金來解決。目前的責(zé)任限額方案是在綜合考慮、權(quán)衡廣大車主的保費負(fù)擔(dān)和保障需求后，所確定的一個相對合理的方案。如果部分車主有更高的保障需求和更強的保費負(fù)擔(dān)能力，則可以通過投保商業(yè)性保險予以補充。