2008年車險發(fā)展趨勢

　　2007年，車險市場以交強(qiáng)險的深入實施為主線，積極開展管理制度創(chuàng)新，謀求銷售模式轉(zhuǎn)換，探索新型銷售渠道，深化產(chǎn)業(yè)滲透力度，對車險經(jīng)營主體而言，既是對其車險經(jīng)營管理水平的考驗，同時在發(fā)展中也充滿了機(jī)遇，將對車險市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　交強(qiáng)險制度深入實施 在高度關(guān)注中逐步優(yōu)化

　　2007年，隨著交強(qiáng)險制度的深入實施，對交強(qiáng)險的各種質(zhì)疑和討論接踵而來并愈發(fā)熱烈，以往從沒有任何一個險種得到社會各界如此高度的關(guān)注。作為一項新制度，運(yùn)行的第一年，有爭議是正常的，也是好事，雖然其中也存在一些誤解，但通過討論將促使公眾對交強(qiáng)險乃至整個車險業(yè)務(wù)有更加深入的了解，是對交強(qiáng)險制度運(yùn)行情況的監(jiān)督，同時也將促使各保險公司提高經(jīng)營管理水平，不斷完善交強(qiáng)險制度。2007年12月14日保監(jiān)會舉行了“交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整聽證會”，計劃對費(fèi)率與責(zé)任限額進(jìn)行調(diào)整。雖然最終方案尚未確定，但毋庸置疑，在經(jīng)營時間較短，經(jīng)營數(shù)據(jù)尚不能完全反映經(jīng)營結(jié)果的情況下進(jìn)行調(diào)整，將增加交強(qiáng)險乃至車險經(jīng)營的不確定性，這將對保險公司經(jīng)營管理和服務(wù)能力提出更高要求。

　　此外，交強(qiáng)險制度本身仍有待完善，將制約交強(qiáng)險運(yùn)行效果。

　　一是財產(chǎn)損失無過錯賠償原則未修改，是使理賠操作復(fù)雜的根本原因之一。

　　二是行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制有待加強(qiáng)。行業(yè)實務(wù)操作與流程的不統(tǒng)一是導(dǎo)致操作復(fù)雜的原因之一，也增加了客戶、公眾和媒體的誤解和困惑，有賴于行業(yè)之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立相對統(tǒng)一的操作流程。

　　三是救助基金作為一項重要制度仍未建立，削弱了交強(qiáng)險運(yùn)行效果。

　　交強(qiáng)險在高度關(guān)注與爭議中走過了實施的第一年，相信隨著交強(qiáng)險制度的深入運(yùn)行，有關(guān)政府管理部門經(jīng)驗的積累及保險公司經(jīng)營能力的增強(qiáng)，相關(guān)制度的建立健全，公眾對交強(qiáng)險制度的深入理解，今后交強(qiáng)險雖然可能仍將備受關(guān)注和爭議，但在各方面的共同努力下，交強(qiáng)險制度必將在運(yùn)行中不斷優(yōu)化和完善。

　　電銷管理辦法出臺 渠道定位趨勢初顯

　　2007年4月，保監(jiān)會正式頒布了《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)和管理的通知》，對電話營銷（以下簡稱電銷）業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式、開辦條件、管理制度和產(chǎn)品等各方面做出了詳細(xì)、明確的規(guī)定，這是監(jiān)管部門首次對一個銷售渠道和渠道專用產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，充分表明監(jiān)管部門鼓勵和支持渠道創(chuàng)新的態(tài)度，同時也說明電銷渠道的特殊性和重要意義。

　　電銷作為一種直復(fù)營銷方式銷售車險業(yè)務(wù)開始于英國，在國外已形成較大規(guī)模，但國內(nèi)尚處于起步階段。作為一個新興渠道，電銷業(yè)務(wù)在國外已表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�，但對于保險公司而言也可謂機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。表面上是一種新型銷售模式，但實際上是保險公司與中介對客戶資源的爭奪，是保險公司直接控制客戶資源、避免受制于中介的一種嘗試，將對車險市場和車險經(jīng)營模式帶來顯著影響，甚至將對車險市場格局帶來新的變化。例如，2001年以來韓國涌現(xiàn)了一大批網(wǎng)絡(luò)汽車保險公司，其車險市場份額迅速大幅上升。

　　根據(jù)保監(jiān)會對電銷專用產(chǎn)品的審核原則和國外經(jīng)營實踐，由于電銷產(chǎn)品節(jié)約了中介費(fèi)用，在保障范圍相同的情況下將具有明顯的價格優(yōu)勢，其市場定位也是價格較為敏感的客戶群體，一方面可能引起新的價格競爭，對市場的整體費(fèi)率水平產(chǎn)生下拉效應(yīng)，另一方面不可避免地會產(chǎn)生渠道沖突，遭到現(xiàn)有渠道尤其是中介渠道的抵制，對既有的直銷渠道和代理渠道帶來沖擊。如韓國第一財產(chǎn)保險公司和大韓財產(chǎn)保險公司，代理人和網(wǎng)絡(luò)兩種保險營銷渠道同時存在，導(dǎo)致渠道沖突，代理人渠道的業(yè)務(wù)占比顯著下降。因此，電銷業(yè)務(wù)的推出，使保險公司今后將不得不面對和考慮對銷售渠道的選擇與定位，并必須作好渠道規(guī)劃和渠道間的協(xié)調(diào)與平衡，渠道定位的差異化將日益明顯。

　　加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)滲透力度 謀求產(chǎn)業(yè)地位提升

　　2007年9月7日，中國人保財險與中國汽車技術(shù)研究中心簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，人保財險成為C-NCAP的“第一戰(zhàn)略合作伙伴”，由人保財險冠名的汽車安全碰撞試驗室正式揭牌，雙方將在汽車安全性、交通事故分析、汽車產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面建立長期的合作關(guān)系。雖然這只是一個合作關(guān)系的建立，然而對車險市場卻有著重要意義。

　　NCAP（New car Assessment Program）作為汽車碰撞試驗和安全性能評級的重要機(jī)制，最早出現(xiàn)在美國，對汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車安全性能的改善和提高均發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。國外保險公司和保險行業(yè)廣泛參與汽車安全碰撞實驗，已成為汽車安全技術(shù)發(fā)展的重要推動力。例如，美國80多家經(jīng)營汽車保險的財產(chǎn)保險公司共同參與組建了美國高速公路安全保險協(xié)會（IIHS），專門開展汽車安全測試；英國新車上市前必須免費(fèi)送樣車給“保險安全修理研究中心”進(jìn)行測試，根據(jù)測試結(jié)果確定該車型的級別并據(jù)此確定保費(fèi)水平；日本由多家產(chǎn)險公司共同出資成立了“汽車損害研究所”（The Jiken Center）；德國安聯(lián)保險公司的安聯(lián)技術(shù)中心、西班牙曼弗雷保險公司的曼弗雷道路安全試驗中心和澳大利亞保險集團(tuán)的技術(shù)研究中心等，均在汽車安全領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。

　　隨著國內(nèi)車險市場的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)的矛盾逐步顯現(xiàn)，車險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)業(yè)層面建立寬廣的戰(zhàn)略視野，將車險業(yè)融入汽車產(chǎn)業(yè)的大環(huán)境中，推動產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，謀求更廣泛的資源和發(fā)展空間。尤其是在汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈逐步向服務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移的趨勢下，車險業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位將更加顯著，對產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展將發(fā)揮更加積極和重要的主導(dǎo)作用。而當(dāng)前，車險業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)中的現(xiàn)實地位與其應(yīng)有地位顯然是非常不匹配的，保險業(yè)謀求在汽車產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮更大作用的意識和必要性越來越迫切。參與汽車安全碰撞試驗不僅將提升產(chǎn)業(yè)地位，而且將解決經(jīng)營中所面臨的諸多問題，無論對保險公司自身、車險行業(yè)，還是汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和廣大車輛使用者，都具有積極的意義。當(dāng)然，人保財險與C-NCAP的合作只是一個開端，以后需要做的還很多，同時需要保險行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)協(xié)調(diào)，共同努力提升行業(yè)形象和產(chǎn)業(yè)地位。

　　2008年車險市場預(yù)測

　　一是行業(yè)發(fā)展速度將放慢。2007年，預(yù)計行業(yè)車險保費(fèi)收入同比增長將超過30％，增速將超過2006年。由于2008年車險市場的不確定性因素較多，受到交強(qiáng)險帶動作用下降、交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整、交強(qiáng)險費(fèi)率浮動機(jī)制等的影響，經(jīng)歷了2006、2007兩年的快速增長之后，預(yù)計2008年車險市場增速將放慢。由圖1也可看出車險市場保費(fèi)增速與政策調(diào)整密切相關(guān)。

　　二是新車市場增速放慢。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的相關(guān)統(tǒng)計，截至2007年11月，國內(nèi)汽車產(chǎn)銷已分別達(dá)到了805.94萬輛和795.12萬輛，分別比去年全年凈增77.97萬輛和73.52萬輛，預(yù)計全年同比增長將達(dá)到20％左右。2008年，雖然汽車產(chǎn)銷量有望突破1000萬輛，但增速預(yù)計在15％左右，將有所放緩，車險市場增長空間將受到一定的制約。

　　三是車險市場秩序有望進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。2007年，監(jiān)管部門加大了對違規(guī)經(jīng)營行為的查處力度，預(yù)計這種監(jiān)管趨勢將繼續(xù)加強(qiáng)，尤其是《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》出臺后，將在很大程度上完善監(jiān)管體系，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

　　四是差異化經(jīng)營特點(diǎn)更加明顯。雖然短期內(nèi)價格競爭仍將是主要競爭手段，但隨著交強(qiáng)險和行業(yè)條款制度的深入實施，保險公司更加注重尋求和樹立價格競爭以外的競爭優(yōu)勢，預(yù)計在管理創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新等方面將不斷推出新的舉措。

　　五是產(chǎn)業(yè)資源整合與融合趨勢更加顯著。一方面，保險公司將進(jìn)一步加強(qiáng)對汽車產(chǎn)業(yè)鏈的參與，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域和內(nèi)涵；另一方面，汽車企業(yè)也將強(qiáng)化對保險資源的整合，產(chǎn)業(yè)間相互滲透、相互融合的趨勢將更加明顯。